专家建议对50万以上存款征收利息税 真的能刺激消费吗?

又有专家语出惊人!某平台一位认证为四川农业大学经济学教授的人发布了一篇文章，题目是“对50万以上存款征收高额利息税，是促消费的最佳途径”。文章提到，促进消费是当前国家经济社会发展的一个关键问题，但要促进消费，依靠高收入人群和低收入人群都不行，还是要靠中收入人群，怎么刺激呢?对50万以上的存款收高额利息税，大家就会把钱拿出来消费了，专家的话到底有没有道理呢?网友对此为什么像炸锅一样呢?收了利息税，真的能刺激消费吗?

后疫情时代，所有人都知道，经济发展是第一位的，为了促进GDP，各路专家大显身手，真可谓是奇招百出，前有专家建议老百姓拿出三分之一的存款来买房子，后有专家建议，要对50万以上的存款收取高额利息税，刺激老百姓把钱拿出来消费，拉动经济增长。

近日，在某平台被官方认证为四川农业大学经济学教授的一位叫做“原味农经”的专家，在网上公开建议：如何让有钱人更多的消费，而不是把钱存在银行，应该是政策首先考虑的方向，据此，专家还贴出了一组数据：2022年我国居民存款余额高达120万亿，人均存款8万元，存款在50万以上的占比为0.37%，大约有500万户。最后，专家开出了药方，建议：对存款余额在50万以上的家庭征收高额利息税来促进消费、拉动经济。

看到专家的建议之后，网友坐不住了，网上各种意见层出不穷。有的朋友说，我省吃俭用几十年就想能有点存款可以养养老，50万的养老钱以后要请保姆，还要看病吃药，我还嫌少呢，怎么一下子又要被征税了?还有人说，现在随便买套房子都是上百万的，很多普通家庭攒了50万还不够付个首付的，50万的收税门槛太低了，会误伤很多普通家庭，应该向富人收税。还有网友想得更远一些，认为如果对存款收税，富人的投资渠道多，可以把钱拿出来买房买车买股票，最后会不会把物价炒上天呢?

网友意见很大，那么，专家的建议有道理吗?依我看来，这个事还得分两个方面来看：

首先，专家对于刺激消费是后疫情时代经济发展重中之重的判断并没有错。

疫情三年，各行各业都受到了影响，到了2023年，防疫政策出现了重大调整，发展经济成了头等大事，这是所有人的共识。经济要发展，要靠三架马车，分别是投资、消费和出口，但从当前经济发展的现状来看，促进消费是重中之重。

第一架马车投资，本质上是以政府和企业主导的行为，政府出面做投资，基本上就是各种公共基础设施建设，搭桥修路、水利建设、各种市政项目等等，在市场需求比较疲软的年份，政府投资就成了拉动经济增长的重要因素，从2022年的各项数据来看，我们国家政府的开发投资力度并不小。以水利基础设施建设为例，2022年完成水利建设投资规模达到了1.09万亿，比2021年增长了44%，这个数据也是新中国成立以来水利基础建设投资最多的一年。2022年，以政府为主导的各类投资已经铆足了劲，要在这个基础上再大幅增长，难度就大了。

到了企业端，情况就有所不同了。企业要投资，大多数都会通过银行借贷的方式进行，因此，观察社融数据就能判断企业投资的规模和积极性。根据2022年一季度的社融数据，虽然在政策的刺激下，企业短期贷款的规模出现了增长，从1.2万亿增长到了2.2万亿，但长期贷款的增长却不如人意。

企业借短期资金，大多数都是为了资金周转，而想要扩大再生产，通常从投资到项目开始有回报，都至少要几年的时间，企业一般会选择长期贷款项目，但2022年一季度，长期贷款的规模却出现了下降，在整个社融总规模当中，占比甚至比2018年还要低。一年之计在于春，企业年底开完大会定了新一年的投资计划之后，基本在一季度就会开始实施，这段时间的社融数据最能说明问题，在消费市场没有完全恢复的情况下，大多数的企业对于进一步扩大产能的兴趣也不大，或者说，观望情绪很重。

说完了投资这架马车，再来说说出口，出口行不行，本质上也是一个供需的问题，自从我们国家加入世贸组织以来，外贸数据持续增长，国内大量的进出口企业，天天和国外的客户打交道，每一年外贸生意好不好做，最终还是取决于海外的需求给不给力。从这一点来说，2023年的出口压力也不小。

很多国家早就放开了疫情，但经济却没有快速恢复，像美国和欧洲的很多国家，2022年受俄乌冲突影响，经济本来就受损严重，为了把通胀数据降下来，不惜以经济衰退为代价，一直在加息，一旦加息，老百姓就倾向于把钱存在银行吃利息，企业也不愿意在银行利息高的时候借钱扩大再生产，消费需求自然就降了下来。全世界对于欧美等国家在2023年陷入深度经济衰退已经达成了共识，包括高盛、摩根大通在内的投资机构，也早早发布了相关的预测报告，欧美地区占到我国出口规模很大的比重，海外需求减弱，对我们来说，出口的订单自然也会受到一定程度的影响。

2023年，投资和出口这两架马车要想跑起来，各有各的难题要解决，压力自然就落到了消费端，特别是在疫情政策调整后，高层在各种重要会议三令五申，强调要把刺激消费作为经济发展重中之重的背景下。

从当前的居民消费和存款数据来看，国内居民消费确实有巨大的潜力可以挖掘。

中国人吃苦耐劳，赚到钱就想存起来，全世界范围内，比中国人还喜欢储蓄的国家，恐怕找不出第二个。2019年，当时新冠还没有出现，中国居民的平均消费率就只有39%，低于发达国家，也低于全世界平均水平，就连生活水平比我们差的印度和越南，居民消费率也比我们高出不少，印度达到了60%，越南的居民消费率甚至高达68%。从经济学角度来看，一个国家的居民消费率太低也并不是一件好事，但从另一个角度来看，中国人的消费能力仍有较大的提升空间。

和不愿意消费形成鲜明对比的是，中国人对于储蓄的热情。根据央行公布的2022年金融统计数据报告，2022年全国人民币存款增加26.26万亿，比2021年多了6.59万亿。从存款的结构来看，26万亿的新增规模当中，有将近18万亿是住户存款，也就意味着，在2022年，老百姓新增储蓄有较大的增长，反映出来的是，居民储蓄意愿高，消费意愿较低。

因此，专家把消费作为2023年促进经济的发力点并没有错，错就错在没有对症下药。

首先，对50万以上存款的家庭收税，并不一定能刺激这些家庭进行消费。

倘若你有一百万的存款存在银行里，有一天银行突然给你说，你的这些存款以后开始就没有利息了，还要给银行一笔看管费，这个时候，你会怎么办?估计大部分的人会做两件事情：第一，把钱取出来放在自己觉得安全的地方，第二，用来进行投资。恐怕很少有人真正选择把钱取出来消费掉，毕竟能存上这么大一笔钱的，大多数人都考虑的是未来买房、子女教育、养老等用途，以防不时之需。这样也会产生两个后果：

把现金取出来自己保管，好不容易消失的小偷行业，估计又要兴盛起来了;如果把钱拿来投资，这两年投资利率趋势性向下，对很多普通人来说，很难有专业能力能够判断哪一种投资渠道适合自己，更是缺少投资管理的能力，好不容易整治清理干净的P2P是不是会死灰复燃，这也是我们需要警惕的。

其次，刺激消费还要考虑存款用户的结构问题，这也被专家给忽略了。

要在银行有超过50万存款的人，除了咬着金汤匙出生的富人之外，绝大多数都是中老年人，这些人年龄基本都在40岁以上，他们存钱的目的非常明确，通常是为了子女的教育、婚姻或者自己的养老问题，这些存款对他们来说，可能是一辈子的积蓄，也可能是救命钱甚至下半辈子的寄托，真不是可以随随便便拿出来消费的，这些人不应该成为消费政策的发力对象，换句话说，任何刺激消费的政策，对他们来说，很难真正产生影响。

反过来说，哪些人在消费呢?重点还是年轻人，集中在15到40周岁之间，这些人正在人生的上升期，接受能力强，喜欢新潮的电子消费品，也有房屋置换的需求，有些人一年可能要出门旅游好几次，他们才是消费政策的重点人群。可问题是年轻人的存款并不多，很多人超前消费，甚至是月光族，还有的人，非但没有什么存款，还因为各种各样的原因背上了沉重的房贷、车贷和消费贷，银行压根都没有50万的存款，专家的建议自然对他们来说，也起不到任何作用了。

说到这里，实际上逻辑已经很清楚了，刺激消费是经济发力的重中之重，但收高额存款税并不是对症下药的好建议，想要真正刺激居民消费，最重要的还是要把老百姓的收入提高上去，俗话说的好，手有余粮，心中不慌，等到老百姓不用省吃俭用几十年来解决自己的住房问题、子女教育问题、养老问题的时候，谁还会不愿意消费呢?可问题是，针对“如何提高老百姓收入”这个问题，就很少听到专家出招提建议了。

这几年，想给大家出点子的专家越来越多，前有专家建议，年轻人不要掏空6个钱包买房，后有专家批评年轻人越睡越晚，建议不要996，晚上十一点之前一定要睡觉，还有的专家建议说：如果赚不到钱，完全可以用家里闲置的私家车来跑出租，还可以把多余的房子租出去。这些专家说的时候振振有词，老百姓听得却云里雾里，像是天方夜谭，这中间到底出了什么问题呢?

我们这个社会不缺专家，缺的是站在老百姓角度思考问题的专家，能够真正提出解决方案的好专家。大多数专家虽然也爱提建议，但无非是为了出名，想要博取眼球，发言之前完全没有调研和逻辑，站着说话不腰疼，尽是一些不接地气，不解决问题的建议，网友干脆说，以后凡是专家的话，随便听听就行了，可不能太认真，遇到个制造焦虑的专家还是好的，更多的专家，就只会添乱。

在这里，我也想给咱们的专家学者提个建议，首先，在公开发表言论之前，是不是最好花时间把问题都认真研究一遍，找找里面的逻辑和因果关系，梳理清楚，能够说服自己之后，再给大家提建议，不要上来就是一个没有前因后果的大道理，让人摸不着头脑。其次，建议专家多听听普通人的声音，多多站在老百姓的角度思考问题，如果专家一直提出这种不接地气，不食人间烟火的建议，专家和平民百姓的距离也只会越来越远，久而久之，恐怕就再也没人愿意听专家说话了。